كيف يمكن لقطاع التأمين أن يساعد المجتمع على التكيف مع تغيّر المناخ

ديفيد غن، و روب بايلي
تتزايد العناوين الصحفية التي تتحدث عن تأثير تغيّر المناخ في التغطية التأمينية وفي القدرة على تحمّل تكاليفها: أصحاب منازل في مناطق معرضة لحرائق الغابات أو الأعاصير أو الفيضانات يكتشفون أن وثائق التأمين الحالية لا يمكن تجديدها، أو أن التغطية أصبحت باهظة الثمن أو اختفت تماماً. وغالباً ما تُقرن هذه القصص بكلمة صارخة: «عدم القابلية للتأمين».
وبعيداً عن العناوين، تقلق البنوك مما يعنيه تراجع التغطية بالنسبة إلى قيمة العقارات التي تضمن قروضاً عقارية طويلة الأجل. ويقلق المنظِّمون بدورهم من العواقب النظامية إذا فقد عدد كبير من العقارات قيمته في وقت واحد. ويقلق رؤساء البلديات من أن تؤثر الفجوات في التغطية في الاستثمار طويل الأجل في مدنهم. أما الحكومات، فتزداد تدخلاً مع اضطرار الناس إلى الخروج من سوق الحماية بسبب الأسعار، فتتدخل لإبقاء التغطية متاحة.
إن قلقهم في محله. لكن تأطير المشكلة على أنها إخفاق في التأمين تشخيص خاطئ، ويعفي الجميع من المسؤولية.
فمصطلح "عدم القابلية للتأمين" يوحي بأن المشكلة كامنة داخل قطاع التأمين. لكنها في الغالب الأعم عَرَض لمشكلات أعمق، يُعد تغيّر المناخ أهمها، لكنه ليس الوحيد على الإطلاق.
وتُعد كاليفورنيا ربما أشهر مثال على فشل السوق بسبب المناخ. فرغم أن خطر حرائق الغابات ارتفع بلا شك، فإن انسحاب شركات التأمين كان نتيجة للخيارات السياسية الرامية إلى كبح الأقساط بقدر ما كان نتيجة لتغيّر المناخ. فحين تصطدم التكلفة الحقيقية للخطر بسقف مصطنع لما يجوز تحصيله مقابله، لا تصبح التغطية باهظة الثمن فحسب، بل يصبح تقديمها غير مجدٍ اقتصادياً أصلاً. ولم يكسر تغيّر المناخ السوق بمفرده؛ بل فشلت السوق لأن المجتمع لم يكن مستعداً لدفع السعر الحقيقي للخطر الذي يواجهه.
ويتكرر النمط نفسه في أماكن أخرى. نعم، إن ارتفاع الأقساط يعكس تغيّر المناخ. لكنه يعكس أيضاً أنظمة تخطيط مختلة تسمح بالبناء في مناطق معرضة للمخاطر المناخية، وعقوداً من نقص الاستثمار المزمن في الحد من المخاطر وتعزيز القدرة على الصمود. فشركات التأمين هي في الواقع حاملة الرسالة: إذ إن ارتفاع الأسعار من أولى الإشارات الواضحة إلى أن المخاطر أصبحت غير محتملة. ويظل قتل حامل الرسالة خياراً مغرياً دائماً.
مخاطر إلقاء اللوم على شركات التأمين
إن الرواية القائلة إن التأمين يفشل تحمل مخاطر حقيقية على سمعة قطاع التأمين وعلى وضعه التنظيمي. فمع أن ارتفاع الأقساط وتراجع التغطية يضغطان على قيم العقارات، ستسعى المجتمعات إلى تحميل اللوم لجهة ما، وتواجه شركات التأمين خطر أن تتحول إلى كبش فداء عن إخفاق جماعي لم تتسبب فيه. وقد تستجيب الحكومات بمزيد من التدخل، وبقيود أشد على التسعير، وبضغط أكبر لإصدار تغطية بخسارة.
وتخلق هذه الرواية خطراً كذلك في المجتمع ككل. فقد بنت شركات التأمين منظومة متطورة بشكل فريد لفهم المخاطر وتسعيرها. وهذه المنظومة تشير الآن بشكل متزايد إلى حقيقة صارخة: مع اشتداد تغيّر المناخ، تصبح القرارات التاريخية بشأن أماكن البناء وكيفيته مكلفة جداً، أو يصعب الإبقاء عليها، بسرعة. وحين يُنظر إلى محنة أصحاب المنازل في كاليفورنيا وغيرها على أنها إخفاق في التأمين فقط، نضيّع فرصة إجراء حوار عام حيوي، ليس فقط حول جعل مجتمع اليوم قادراً على الصمود، بل أيضاً حول التغييرات الهيكلية والمفاضلات المطلوبة كي تزدهر المجتمعات في مناخ سريع التغير.
وقد يكون من المفيد أن تدق أصوات بارزة في القطاع ناقوس الخطر بشأن القابلية للتأمين إذا أدى ذلك إلى تحرك حكومي أكبر بشأن الانبعاثات والتكيف. لكن ذلك وحده لا يكفي. فمع اشتداد آثار المناخ، سيجد التأمين نفسه منجراً إلى جدالات سياسية غير مريحة حول من يتحمل كلفة الخسائر والأضرار، وأي الأماكن تستحق الدفاع عنها وأيها سيتعين التخلي عنه. وهذا أمر لا مفر منه؛ فالتأمين سيشكّل هذه النتائج بتحديده ما يحظى بالتغطية، ومن يُعوَّض، ومن يدفع. وقطاع يقدم نفسه فقط على أنه حامل الأخبار السيئة يخاطر بأن يُنظر إليه على أنه جزء من المشكلة.
حيث يمكن للتأمين أن يفعل المزيد، وينبغي له ذلك
كل هذا يحجب مدى ما يملكه التأمين من قدرة على الفعل. فمن المرجح أنه لا يوجد قطاع آخر أقدر على مساعدة المجتمعات على التكيف مع تغيّر المناخ. فشركات التأمين تملك البيانات والنماذج اللازمة لاستشراف كيفية تطور المخاطر، وهي بالضبط المعلومات التي تحتاجها الحكومات والمطورون لتقرير أين يبنون وما الذي يتكيفون معه. والأقساط القائمة على المخاطر، التي كثيراً ما تُصوَّر على أنها المشكلة، هي من أقوى إشارات التكيف المتاحة لنا. ويمكن لفرق الاستشارات في المخاطر لدى شركات التأمين أن تساعد في تصميم وسائل الدفاع وأعمال التحديث والبنية التحتية المحصنة التي تُبقي الأماكن قابلة للتأمين من الأساس.
وليس الأمر متعلقاً فقط بالدفاع عن الأسواق والحفاظ على القابلية للتأمين، بل هو فرصة نمو حقيقية تلبي أيضاً حاجة مجتمعية ملحّة. فقد قدّر تقرير حديث صادر عن مكتب العلوم الحكومي في المملكة المتحدة أن الإنفاق العالمي التراكمي على التكيف سيبلغ 3.5 تريليون جنيه إسترليني خلال العقد المقبل، مع إبراز التأمين بين القطاعات المهيأة للاستفادة. وتقديرات أخرى للإمكانات السوقية لسلع التكيف وخدماته أعلى من ذلك. ومن المرجح أن تكون إحدى الفرص السوقية الحاسمة في السنوات العشرين المقبلة.
والمطلوب هو الخروج من موقع الدفاع: التوقف عن كونه حامل الرسالة والبدء في أن يكون جزءاً من الحل. وهناك بالفعل إشارات على التغيير. ويعني استثمار هذا الزخم ثلاثة أمور. الأول، أن يكون القطاع أوضح بكثير بشأن ما هو مطلوب من الحكومات الوطنية والمحلية في مجال التكيف، لا دعوات غامضة إلى «تخطيط أفضل»، بل مطالب محددة مرتبطة بالمخاطر التي يستطيع المؤمِّنون رؤيتها قادمة. والثاني، أن تُوظَّف خبرة القطاع في النمذجة والاستشارات لخدمة التكيف، بشكل مرئي وعلى نطاق واسع. والثالث، أن يتصالح القطاع مع تزايد التدخل الحكومي. فتاريخياً، نظر القطاع إلى البرامج العامة والشراكات بين القطاعين العام والخاص بريبة، خشية أن تزاحم التأمين الخاص. لكن استخدام هذه البرامج سيزداد مع تصاعد المخاوف بشأن القابلية للتأمين. وينبغي للمؤمِّنين بدلاً من ذلك أن يساعدوا في تشكيلها بحيث تحدّ من المخاطر بدلاً من أن تدعم تراكمها، وأن تدعم التكيف بدلاً من أن تقوّضه عبر إشارات سعرية مُضعَفة.
ما ينبغي للحكومات فعله
يكتسب التكيف مع المناخ زخماً سريعاً، لكنه يركز في أحيان كثيرة على الحلول التقنية للفيضانات والحرارة، لا على البنية الاقتصادية والاجتماعية اللازمة لجعل التكيف واقعاً. وعلى الحكومات أن تبني الآليات التي تتيح للتأمين الانخراط في التكيف مبكراً وعلى نطاق واسع. وعلى المستوى الوطني، قد يشمل ذلك إنشاء منصات قُطرية لتنسيق استراتيجيات التكيف وتمويلها. ويمكن تطوير آليات مماثلة على مستوى المدن. وفوق كل شيء، يجب على الحكومات أن تبدأ بالحوارات التي يفضّل الجميع تجنبها: حول المواضع التي ينبغي للمجتمعات أن تتكيف فيها والمواضع التي ينبغي لها أن تنسحب منها، ويجب أن تُشرك شركات التأمين في هذه النقاشات.
إن انسحاب التأمين من خط المواجهة المناخي حقيقي ومخيف. لكنه أيضاً فرصة. فإذا قُرئ على أنه إخفاق لقطاع التأمين، فسيؤدي إلى توجيه اللوم في الاتجاه الخطأ، وتشجيع تدخلات سوقية خرقاء، وتأخير التكيف. أما إذا قُرئ على أنه معلومة، وقابله قطاع مستعد للانتقال من التحذير إلى العمل، فقد يحفّز العمل العاجل والخيارات الصعبة التي يتطلبها عالم يزداد احترارا. وذلك الخيار، في الوقت الحالي، لا يزال بأيدينا.

المصدر: تشاتام هاوس
ديفيد غن، زميل بحث أول، مسرّعة الاستدامة، مركز البيئة والمجتمع
روب بايلي، زميل مشارك، مركز البيئة والمجتمع